Pokaż listę

Ustawa o kredycie hipotecznym

Uchwalenie ustawy o kredycie hipotecznym

Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tekst ustawy ustalony ostatecznie po rozpatrzeniu poprawek Senatu) została uchwalona na posiedzeniu Sejmu dnia 23 marca 2017 r. Wejdzie w życie po upływie trzech miesięcy od dnia ogłoszenia (z nielicznymi wyjątkami poszczególnych artykułów, które wejdą w życie po upływie sześciu i dziewięciu miesięcy od dnia ogłoszenia).

Ustawa wprowadza szereg zmian, także i nowości, które oceniane są raczej pozytywnie przez sektor bankowy. Niemniej nie brakuje głosów wskazujących na zagrożenia, które niosą za sobą poszczególne artykuły ustawy, o czym poniżej.

Zmiany w restrukturyzacji

Jednym z punktów dyskusyjnych jest Rozdział 4 a dokładnie artykuły 33-35 ustawy opisujące postępowanie w przypadku problemu ze spłatą kredytu i ewentualnej restrukturyzacji konsumenta. W uzasadnieniu do projektu ustawy możemy przeczytać: „W ustawie zawarto rozwiązania, które mają zapewnić konsumentom możliwość restrukturyzacji zadłużenia w przypadku, gdy konsument nie jest w stanie spłacać zobowiązań. Kredytodawca będzie obowiązany przed podjęciem działań egzekucyjnych m.in. do przedstawienia konsumentowi propozycji restrukturyzacji zadłużenia, takich jak możliwość czasowego zawieszenia spłaty, wydłużenia okresu kredytowania czy innych działań umożliwiających spłatę zobowiązania bez konieczności prowadzenia egzekucji. Przepisy te mają na celu zabezpieczenie interesów konsumentów w taki sposób, aby przypadku ewentualnych trudności z regulowaniem zobowiązań egzekucja z nieruchomości była rozwiązaniem ostatecznym. W przypadku ostatecznego rozwiązania, jakim byłaby sprzedaż kredytowanej nieruchomości zdecydowano się na rozwiązanie, które pozwoli na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej sprzedanej nieruchomości, przy czym kredytodawca może żądać zabezpieczenia nieuregulowanej części zobowiązania…”.

Z kolei Fundacja na Rzecz Kredytu Hipotecznego w odniesieniu do wspomnianych artykułów wskazywała jeszcze w ubiegłym roku, na etapie konsultacji projektu ustawy, że: „rozwiązanie zawarte projekcie ustawy hipotecznej (artykuł pozostał bez zmian, jest taki jak w projekcie) zobowiązuje banki do rozpoczynania procesu restrukturyzacji i przedstawiania propozycji spłat nawet przy biernej/pasywnej postawie klienta. Pamiętać jednak należy, że proces restrukturyzacji zawsze musi być oparty na woli i udziale wszystkich stron umowy.”

Wątpliwości wzbudził w szczególności:

Art. 35 ust 1. W przypadku odrzucenia wniosku konsumenta o restrukturyzację zadłużenia albo bezskuteczności restrukturyzacji zadłużenia kredytodawca, przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności, umożliwia konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy.

Art. 35 ust 2. W przypadku gdy kwota uzyskana ze sprzedaży kredytowanej nieruchomości jest mniejsza niż wysokość zadłużenia konsumenta, kredytodawca:

1) umożliwia spłatę pozostałego zadłużenia w ratach dostosowanych do sytuacji majątkowej konsumenta;

2) wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości, przy czym w odniesieniu do pozostałej części zadłużenia może żądać ustanowienia innego zabezpieczenia wierzytelności wynikających z umowy o kredyt hipoteczny


Także w odniesieniu do powyższego artykułu Fundacja na Rzecz Kredytu Hipotecznego zgłaszała swoje wątpliwości:

„Czy oznacza, że windykacja może rozpocząć się dopiero po 6 miesiącach od wypowiedzenia umowy/czy od wezwania do zapłaty?. Jeśli klient ma zaległości, faktyczna realizacja wypowiedzenia następuje po ok. 6 miesiącach od powstania zaległości. Zawarty w tym artykule obowiązek nieprowadzenia działań windykacyjnych, aby umożliwić klientowi sprzedaż nieruchomości, nie jest nawet warunkowany postawą klienta. Skutkiem braku działań wierzyciela może być nawet pozbywanie się majątku przez dłużnika, a tym samym pokrzywdzenie wierzyciela. Nadto również ewentualna sprzedaż nieruchomości i związany z tym obowiązek zwolnienia hipoteki przez bank, może skutkować pokrzywdzeniem wierzyciela (ryzyko sprzedaży nieruchomości w cenie zaniżonej, brak zabezpieczenia pozostałej kwoty długu, brak spłaty zobowiązania). Ponadto, w przypadku, gdy cena sprzedaży odbiega znacząco od wartości rynkowej nieruchomości, bank powinien mieć prawo odmowy zgody na sprzedaż i wykreślenie hipoteki - chodzi o uniknięcie dobrowolnej sprzedaży ze świadomym pokrzywdzeniem banku…”

Czego możemy się spodziewać?

Ogólna opinia Związku Banków Polskich jest taka, że ustawa o kredycie hipotecznym to dobry krok i może pozytywnie wpłynąć na rozwój rynku mieszkaniowego w Polsce. Niemniej jak możemy zauważyć, istniały i nadal istnieją wątpliwości w kwestii nowych rozwiązań dotyczących restrukturyzacji zadłużenia. Jak takie sytuacje będą rozwiązywane w praktyce, czas pokaże.

Krystian Sum – rzeczoznawca majątkowy

Tel. 503-802-203

Pokaż listę
Facebook LinkedIn
Droga Użytkowniczko, Drogi Użytkowniku!
Przed skorzystaniem z serwisu, który dla Ciebie przygotowaliśmy, czujemy się w obowiązku aby poinformować cię o kilku kwestiach technicznych.
W celu zapewnienia najlepszego doświadczenia z korzystania z serwisu możemy dostosowywać treści oraz wyświetlać reklamy na podstawie twoich poprzednich aktywności.
Ma to na celu ułatwienie Tobie szybszego dotarcia do poszukiwanych informacji oraz interesujących Ciebie ofert. Tego typu profilowanie nie ma wpływu na ofertę, jaką widzisz/otrzymujesz na stronie, służy jedynie prezentowaniu w pierwszej kolejności treści, które mogą być dla Ciebie bardziej interesujące.
W związku z tym prosimy o wyrażenie zgody na stosowanie narzędzi do profilowania celem dostarczania optymalnych treści dla Twoich poszukiwań.
Na co wyrażasz zgodę?
Klikając „ZGADZAM SIĘ” wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych, w tym w celu profilowania (automatycznego, anonimowego dopasowania treści strony i reklam na podstawie Twoich poprzednich aktywności) przez Krystian Sum Nieruchomości.pl, Al. Rzeczypospolitej 12/51, 02-972, Warszawa NIP 9212011390. Zgoda dotyczy Twoich danych osobowych zapisanych w plikach cookies i im podobnych technologiach stosowanych w celu marketingowym, obejmującym analitykę w celach marketingowych oraz wyświetlanie spersonalizowanych ofert, reklam i innych usług w Internecie. Możesz nie wyrazić zgody niemniej wiąże się to z brakiem możliwości korzystania z naszych usług. Możesz również uniemożliwić łącznie twojego urządzenia ze zgromadzonymi danymi poprzez usunięcie plików cookie z Twojej przeglądarki. Informujemy także, że poprzez korzystanie z tego Serwisu bez zmiany ustawień Twojego oprogramowania/przeglądarki wyrażasz zgodę na zapisywanie plików cookies i im podobnych technologii w Twoim urządzeniu końcowym oraz na korzystanie z informacji w nich zapisanych w celach dopasowania treści i reklam. Więcej informacji na temat zasad przetwarzania danych osobowych oraz Twoich uprawnień z tym związanych znajdziesz w naszej Polityce Prywatności.

Informacje o administratorze Twoich danych osobowych
Administratorem Twoich danych osobowych jest Krystian Sum Nieruchomości.pl, Al. Rzeczypospolitej 12/51, 02-972, Warszawa NIP 9212011390.

Jakie dane będą przetwarzane
Będziemy przetwarzać następujące dane: Twój adres IP, adres URL żądania, nazwa domeny, identyfikator urządzenia, typ przeglądarki, język przeglądarki, liczba kliknięć, ilość czasu spędzonego na poszczególnych stronach, data i godzina korzystania z Serwisu, typ i wersja systemu operacyjnego, rozdzielczość ekranu, dane zbierane w dziennikach serwera a także inne podobne informacje zgodnie z informacją dotyczącą działań realizowanych przez naszych partnerów technologicznych – lista partnerów technologicznych znajduje się na stronie polityki prywatności.

Cele przetwarzania danych osobowych
Twoje dane zgromadzone w trakcie korzystania ze strony internetowej będą używane w celu marketingowym w tym w celu profilowania w szczególności:
  • w naszych celach marketingowych polegających na dopasowaniu treści i reklam w Internecie,
  • w celach badań analitycznych w celach marketingowych,
  • w celach dokonywania analiz i badania ruchu na stronach,
  • w celu zapewnienia bezpieczeństwa naszych usług,
  • w celach marketingowych naszych partnerów, polegających na dopasowaniu treści i reklam w Internecie,
  • w celach marketingowych naszych partnerów-reklamodawców, w celach badań analitycznych w celach marketingowych,

Jeśli wyrazisz na to zgodę będziemy przetwarzać Twoje dane, w tym też profilowali Twoje dane osobowe uzyskane w naszych Serwisach za pomocą plików cookies i im podobnych technologii w celach marketingowych polegających na dopasowaniu treści i reklam w naszych Serwisach i Internecie a także badań analitycznych w tych celach. Więcej przeczytasz w Polityce Prywatności.

Twoje prawa
Jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych możesz ją zawsze cofnąć usuwając pliki cookie zapisane w Twojej przeglądarce.
Zgodnie z prawem przysługuje Ci prawo do:
  • dostępu do Twoich danych, prawo do ich sprostowania, usuwania, prawo do przenoszenia danych, wyrażenia sprzeciwu, prawo do ograniczenia przetwarzania.

Przysługuje Ci także prawo do wniesienia skargi do organu nadzorczego, którym będzie Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Więcej na temat Twoich uprawnień przeczytasz na stronie Polityki Prywatności.
Nie teraz
Zgadzam się